Oferta de depozite bancare este foarte variata, institutiile financiare ofera clientilor termene care pleaca de la 1 saptamana si ajung pana la 3 ani.
Durata medie a unui depozit in Romania este de 3 luni
In Romania perioada cea mai utilizata de economisire este cea la 3 luni, datorita preferintei catre produse foarte lichide in conditiile in care rata dobanzii are modificari importante, iar clientii spera ca la scadenta dobanda la care se reinoieste depozitul sa fie poate mai mare si astfel sa castige mai mult.
Bancile incearca atraga economiile populatiei pe termen lung
Recent BCR a lansat o oferta de economisire pe o perioada de 2 ani de zile in care promite clientilor o dobanda totala la sfarsitul perioadei de 14%, adica 7% pe an, cu scopul de a atrage din piata economiile clientilor pe termen lung.
Cu toate acestea nu toate bancile ofera ca si alternativa clientilor depozite bancare pe termen mai mari de 1 an de zile, iar de cele mai multe ori dobanda este mai mica decat la 1 an de zile. Explicatia unei asemenea situatii o regasim in tendinta de scadere a inflatiei pe urmatorii ani si de asteptarile economistilor ca BNR sa reduca rata de politica monetara pentru incurajarea cresterii economice, aspecte care vor trebui sa conduca la rate de dobanda mai mici pentru depozite bancare.
O eventuala scadere a ratei dobanzii poate fi contracarata printr-un depozit pe termen lung si cu dobanda fixa
Datorita acestei tendinte clientii, pentru a proteja economiile de o eventuala scadere a ratei dobanzii, fenomen intalnit pe parcursul ultimilor 3 ani de zile, cand rata dobanzii a scazut de la nivele de 15% in 2009 la o medie de 6.5% in prezent, ar trebui sa se orienteze catre dobanzi fixe pe termene mai mari.
Bancile mai agresive in privinta dobanzilor, ofera in schimb dobanzi substantial mai mari pe termene scurte comparativ cu cele la 1 an de zile. Astfel, avem dobanzi la depozite bancare in lei de peste 7.5% in cazul Piraeus Bank, Banca Romaneasca, Bancpost, Millennium Bank sau Credit Europe Bank. Doar in cazul Bancpost si Credit Europe Bank avem dobanzi de peste 7.5% la termen de 12 luni, celelalte oferte se incadreaza in intervalul 3 – 6 luni. La Raiffeisen Bank, rata dobanzii creste in functie de suma economisita dar si de perioada de constituire a depozitului, dobanzi mai mari obtin clientii care vor sa plaseze banii la banca pe termen de 12 luni.
Depozitele pe termen scurt ofera clientilor flexibilitate si avantajul dobanzii la dobanda
Nu trebuie neglijat nici efectul dobanzii compuse atunci cand luam decizia de a plasa banii intr-un depozit pe 3 luni sau la 12 luni. Daca ne asteptam ca in 2 ani de zile rata dobanzii la depozite sa ramana relativ constanta, atunci un depozit de 10000 lei cu o rata a dobanzii de 7% constituit pe o perioada de 2 ani cu capitalizare, ofera clientului o dobanda totala de 1488 lei, daca luam in considerare efectul capitalizarii dobanzii trimestriale, fata de un castig de 1491 lei in cazul in care am fi optat pentru o periaoda de 12 luni si dobanda de 7.2%.
In plus, depozitul la 3 luni ii ofera clientului o mai mare flexibilitate, o eventuala necesitate financiara presupune pierderea dobanzii pe 1 luna sau doua, in timp ce in al doilea caz, ne putem afla in situatia in care am tinut aproape un an banii in contul curent fara dobanda.
