Dobanzile atractive la creditele in franci elvetieni din urma cu cativa ani s-au intors impotriva clientilor care platesc acum o rata de schimb dubla.
Cursul franc/leu s-a dublat in ultimii 4 ani
Francul elvetian a avut de la inceputul crizei o evolutie constanta de apreciere, varful acestei aprecieri avand loc in luna august a acestui an cand cursul de schimb a depasit pentru cateva zile pragul psihologic de 4 lei.
Astfel, cei care au luat credite in franci elvetieni in vara lui 2007 atunci cand valoarea unui franc era de 1.9 lei, platesc acum cu 85% mai mult pentru achitarea ratei, considerand cursul valutar BNR din 09 septembrie de 3.5 lei. Acum cateva saptamani cresterea era de peste 110%, de atunci, interventia bancii centrale a Elvetiei a condus la o corectare a cursului de schimb EUR/CHF, de la paritate la un raport de schimb de 1.2.
De fapt in acest moment potrivit declaratiei oficialilor bancii elvetiene aceasta este si valoarea care va fi aparata cu orice pret, respectiv de 1.2 franci pentru un euro.
Cat de avantajoasa ar fi in acest moment o refinantare in alta moneda (euro sau lei)?
Refinantarea in euro presupune pentru clienti transformarea francilor in euro la o valoare cu pana la 35% mai mare (in vara lui 2007 raportul dintre euro si franc era de 1.61). De exemplu, daca am fi luat in 2007 un credit imobiliar in valoare de 100.000 euro, acum ar trebui sa refinantam acelasi credit in euro la valoarea de 135.000 euro, respectiv o pierdere in euro irecuperabila de 35.000 euro.
Refinantarea in lei mai putin recomandata
Deoarece creditele in franci au fost acordate pe termen lung, refinantarea acestora in lei nu este avantajoasa; specialistii chiar daca recomanda creditarea in moneda nationala, pe termen lung considera ca romanii ar trebui sa angajeze credite in euro, avand grija ca puterea de rambursare sa nu fie afectata de eventualele fluctuatii valutare. Se estimeaza ca pe termen lung moneda nationala se va aprecia in fata euro, ceea ce ii va avantaja pe cei care au credite in euro.
Valoarea bunului ipotecat de multe ori nu mai acopera valoarea creditului necesar
Valoarea mai mare a creditului in euro din acest moment duce de multe ori la imposibilitatea accesarii unei refinantari, deoarece intre timp valoarea proprietatilor imobiliare a scazut chiar si cu 50% in euro, la fel si veniturile transformate in moneda europeana. Valoarea maxima a finantarii acordate de banca raportat la valoarea garantiilor, poate ajunge 90%, in cazul creditelor de refinantare de la Millenium Bank sau BRD – Habitat Plus Restart.
Daca nu aveti si alte proprietati pentru a garantarea creditului atunci sunteti in imposibilitatea de a accesa o refinantare. In plus, diminuarea veniturilor in euro si/sau in lei, coroborat cu scoringul si gradul de indatorare mai redus acceptat acum de banci fac de multe ori imposibila o refinantare.
Cei mai norocosi sunt cei care la momentul accesarii creditului au avut un grad de indatorare scazut de 25-30% si garantii duble fata de valoarea acestuia.
Pentru cei care cauta un credit de refinantare, cele mai bune oferte (rata de dobanda de 290 euro pentru un credit de 50.000 euro pe 30 ani), le gasiti comparand ofertele de credite imobiliare pentru refinantare sau credite de nevoi personale cu ipoteca pentru refinantare.
Sa mai asteptam scaderea francului?
Interventia autoritatilor elvetiene a devalorizat cu aproape 10% francul in fata euro doar intr-o zi, acesta ajungand la un raport de 1.2 franci pentru un euro. Aceasta valoare ramane pentru moment una de referinta, o intarire a francului peste aceasta valoare este de presupus sa conduca la interventia autoritatilor elevetiene.
Mai este posibila o intarire a euro in fata francului si in urmatoarea perioada?
Este o intrebare la care este greu de dat un raspuns, insa adancirea crizei financiare datorita problemelor datoriilor suverane din Europa, poate duce din nou la o fuga catre monedele considerate de siguranta cum este si francul elvetian.
O revenire puternica a cresterii economice sau inrautatirea situatiei economice in Elvetia datorita unei monede puternic apreciate, ar putea conduce pe termen mediu la o intarire a euro in fata francului elvetian.
