Una dintre conditiile pentru a lua un credit de la banci ar putea fi in scurt timp rezistenta la stres. Nu este vorba nici despre stresul din trafic nici despre cel provocat de vecinii care asculta opera sau manele la doua noapte, ci despre stresul valutar sau al veniturilor.
Banca Nationala a Romaniei a propus ca bancile sa verifice cat de buni de plata sunt cei care doresc credite in cazul in care conditiile se inrautatesc, de exemplu daca le scade salariul sau daca se mareste dobanda. „Analizele de stres, de obicei, aplica o marja de 10% tuturor criteriilor de acordare a unui credit. Adica vor sa vada ce se intampla daca dobanda creste cu 10%, de la 5% la 5,5%, de exemplu, sau daca salariul scade de la 1.000 de lei la 900 de lei.
Propunerea BNR nu va sugruma creditarea catre populatie insa va responsabiliza doritorii de credite si i-ar putea feri de cazul intrarii in imposibilitate de plata”, a declarat pentru Gandul Eugen Radulescu, analist bancar, fost presedinte al CEC.
Asta este o veste proasta si pentru cei care spera sa poata lua bani de la banci si „pe ochi frumosi”. Analizele de stres sunt, aproape in totalitate, facute pe calculator. Se completeaza un tabel cu datele si programul da unda verde sau rosie. Partea buna este totusi ca sansa ca toate conditiile incluse in test sa mearga rau in acelasi timp este extrem de mica. Este posibil ca bancile sa nu introduca taxe speciale pentru aceasta analiza si sa acopere cheltuielile din alte venituri.
Unul dintre cele mai bune exemple este al celor care au facut imprumuturi in euro la mijlocul anului trecut, cand moneda europeana parea dominata de leu. Toamna lui 2007 a adus insa pe langa boboci si inceputul declinului pentru moneda romaneasca, declin ce s-a oprit abia recent. Ratele de atunci, calculate la cursul leu/euro de atunci, au ajuns sa fie mai mari cu 10% sau chiar mai mult, in numai trei-patru luni.
20% peste veniturile de anul trecut
O alta metoda de obtinere a unui credit mai bun care ar putea disparea ar putea fi si cea a umflarii salariului cu trei luni inainte de a face cererea. BNR a propus de asemenea ca gradul de indatorare sa fie stabilit cu maximum 20% mai mare decat cel declarat la Fisc in anul precedent.
Daca este vorba despre o crestere mai mare, clientul trebuie sa aduca acte prin care sa dovedeasca faptul ca salariul sau va continua sa fie la fel de mare si ca nu a fost vorba despre o crestere temporara de venit. Una peste alta, va trebui sa mai asteptam macar cinci zile lucratoare in plus pentru a lua creditul, perioada necesara pentru a obtine adeverinta fiscala, contra unei taxe, bineinteles, de 10 lei. Dosarul urmand sa fie mai stufos, este de asteptat si ca durata totala de obtinere sa creasca in timp ce gradul de indatorare ar putea fi afectat de catre rezultatele analizei de stres.
Unii analisti bancari considera ca BNR vrea sa ii oblige, sau macar sa ii predispuna, pe romani la o cunoastere mai buna a ceea ce inseamna creditul. „Ritmul de crestere a creditarii a fost unul foarte mare in ultimii ani. E drept ca am pornit de jos insa nu se poate mentine in limite sigure prea mult timp. BNR vrea sa responsabilizeze doritorii de credite. Ceea ce este bine atat pentru ei cat si pentru banci. In timp ce clientii ar putea evita imposibilitatea de plata printr-un credit mai mic, de exemplu, bancile ar putea pierde mai putini bani din cauza rau-platnicilor”, explica Radulescu.
