Saptamana viitoare, Camera Deputatilor va da votul final pe un proiect normativ care va influenta puternic piata imobiliara. Este vorba de Legea darii in plata, prin care orice consumator care are credit ipotecar sau de nevoi personale garantat cu ipoteca poate da casa bancii in schimbul stergerii totale a datoriei. Legea a primit doua modificari cand a fost dezbatuta in Comisia juridica. Au fost scoase din lege cre?ditele a”Prima Casa” si creditele de peste 250 de mii de euro la momentul contractarii lor. Legea se va aplica si celor care au fost deja executati si banca ii urmarea in continuare pentru datoriile ramase.
Profesorul universitar Mircea Cosea?explica, in?al doilea interviu din seria pe care Romania libera o dedica pietei imobiliare, ca bancile au acordat prea usor credite populatiei?si, uneori, chiar cu rea-credinta fata de clienti, fapt care a dus la atmosfera incordata din prezent.??
Suntem acum intr-o situatie asemanatoare cu cea de dinainte de izbucnirea crizei la noi, in 2008?
Mircea Cosea: Criza de atunci nu s-a incheiat. Ea a avut intre timp o perioada de incetinire a ritmului de distrugere pe care l-am simtit in anii 2007-2009. Economia mondiala, cea europeana si cea romaneasca nu s-au stabilizat dupa criza pentru ca nu s-a lucrat la cauzele crizei, ci doar s-au incercat anumite atenuari ale efectelor.
Care e situatia concreta in Romania?
M.C.: Deocamdata destul de incordata. Pe de o parte, apar efectele unei politici de creditare gresite, din urma cu 10-15 ani. Una de foarte mare facilitate, pe care bancile au acordat-o creditarii, in lipsa unei informari corecte a populatiei si chiar a bunei-credinte fata de clienti. Bancile au evaluat gresit evolutia economiei. Au crezut ca lucrurile vor merge tot timpul ca la inceput, ca vor exista o capacitate reala de plata a creditelor si un trend de consum pe imobiliare. Pe fundalul acestei politici, au aparut efectele crizei, dar si victimele crizei, noii defavorizati.
Noii defavorizati? Ce sunt acestia?
M.C.: Defavorizatilor de pana acum (cei cu probleme cu handicap, batranii etc.) li s-au adaugat alte doua-trei categorii: somerii de 40-50 de ani, ce nu-si mai gasesc loc de munca, absolventii de liceu fara bacalaureat – masa latenta de someri, cei ce au luat credite pentru case si au fost afectati exclusiv de criza. Acestia sunt noii defavorizati si se afla intr-o situatie foarte complicata.
Episodul „Darea in plata” face parte din acest film?
M.C.: Legea darii in plata nu trebuie sa fie actionata economic, este o aberatie. Nu poti interveni pe piata concurentiala cu legi prin care sa iei profitul unui agent economic. Legea poate fi transformata intr-un element de ajutorare sociala, prin solidaritatea bancilor cu statul, in sprijinirea noilor defavorizati. Bancile ar trebui sa-i trateze pe cei ce sunt intr-o situatie disperata ca pe niste victime ale crizei, sa le faca o ancheta sociala, sa determine daca trebuie ajutati neaparat prin renegocierea creditului, prin facilitati, pentru ca nu sunt vinovati.
In general, scade nivelul de trai.
M.C.: E vorba despre scaderea capacitatii de economisire. Mancam mai ieftin, dam mai multi bani pe alte lucruri, iar oamenii sunt tot mai limitati in a lua credite si a da banii inapoi.? Exista calcule conform carora, din 100 de lei, un roman poate economisi 2-5 lei lunar. Restul e pentru supravietuire. In pofida unor cresteri de venituri si reduceri de preturi, puterea de cumparare scade. Exista in Romania un fenomen petrecut si-n alte tari: din veniturile lunare, se reduc cheltuielile de supravietuire, in primul rand pentru mancare, dar cresc utilitatile, taxele si impozi?tele. Se mai adauga si o crestere importanta a cheltuielilor la medicamente, ce in Romania devin tot mai scumpe, dar si cu scolarizarea copiilor, ce nu mai este demult gratuita, asa cum se spune in Constitutie.
Pe acest fundal social, cum e piata creditelor din Romania?
M.C.: Exista un trend periculos de crestere a nivelului creditelor neperformante, ceea ce ar presupune doua masuri importante. Una ar fi din partea bancilor, care ar trebui sa aiba un regim foarte onest fata de clienti, prin contracte din care sa elimine clauzele abuzive, printr-o analiza mult mai profunda a solvabilitatii clientului, nu sa dea oricum si in orice fel, asa cum sunt reclamele pe la televizor.
Este logic un eventual scenariu de contagiune bancara, por?nind de la intrarea creditatilor din Programul a”Prima Casa” in incapacitate de plati, in urma cresterii dobanzilor, dupa o eventuala promulgare a Legii darii in plata in forma actuala?
M.C.: E foarte logic, dar am dubii. Unde ar putea sa se nasca acea categorie care sa suporte toate pierderile? Una interesata in imobiliarul curent, nu in locuinte. Reprezentantii clasei mijlocii? In Romania, clasa mij?locie se pauperizeaza. Putini au disponibilitati financiare importante si sunt interesati de imobiliar ca sursa de venit, nu ca locuinta. Nu se poate miza decat pe o ipotetica supragarantare, pe care sa o dea statul. Dar statul nu are nici el posibilitatea aceasta.
Inseamna ca o asemenea spirala de contagiune ar putea sa apara, dar nu prea are cum sa se opreasca.
M.C.: Ar avea efecte distructive masive, pentru ca nu apar factorii de contracarare. Decat daca intervine statul si nu vad ca statul sa faca asa ceva, pentru ca nici nu poate si nici n-ar fi corect. Legea darii in plata nu poate fi o lege, nu poate fi nimic altceva decat un act de natura sociala, liber consimtit de banci, in solidaritatea lor cu o categorie bine definita de victime ale crizei. Altfel, daunele vor fi foar?te mari. Legea este cu dedicatie. Partile in conflict acum nu pot ajunge la un rezultat.
La proiectul Legii darii in plata exista alternativa legii insolventei persoanelor fizice. Cat de potrivita e aceasta?
M.C.: Statul, adica legiuitorul, ar trebui sa avanseze cu anumite legi, cum e legea insolvabilitatii personale sau altele care sa li?miteze daunele colaterale create de un individ sau de o societate ce nu mai poate sa functioneze. Blocajul pe care-l face in plati o societate ce da faliment sau un cetatean care nu plateste intretinerea ori rata la banca are consecinte ce merg pana la ansamblul economiei. Dupa parerea mea, una dintre cele mai periculoase piete in dezvoltarea viitoare este piata bancara din Romania, pe partea de relatii cu clientul.
De ce anume?
M.C.:Pentru ca mai exista doua elemente: bancile din Romania sunt intr-o relatie foarte stransa cu Guvernul, care e un client cinstit, stabil, ce da banii la timp, ?deci banca are interesul sa lucreze cu el, …
Interviu cu Mircea Cosea, analist economic: Datornicii la banci sunt noii defavorizati ai lumii moderne
